Mon but n'est pas de
décrire en détail les différentes sortes de prêt mais de
mettre l'accent sur les particularités globales de
chacun d'entre eux et de leurs impacts fiscaux qui ne
sont pas couramment présentés explicitement par les
professionnels.
Le prêt à taux zéro
C'est le prêt de la
construction par excellence et le complément idéal de
l'apport personnel. L'atout du PEL est de contraindre
les épargnants à épargner de l'argent sur une durée de
plusieurs années (5 ans pour profiter pleinement de ses
avantages) et ainsi d'obtenir un apport personnel et des
droits à prêt. A l'échéance du contrat, l'état verse une
gratification équivalente à un tiers des intérêts
accumulés sur la période d'épargne.
Le calcul du montant du
prêt est basé sur la principe suivant : les intérêts du
prêt d'épargne-logement doivent représenter 2,5 fois les
intérêts accumulés sur la période de l'épargne, quelque
soit la durée de remboursement choisie. En conséquence,
plus le montant de l'emprunt est important, plus la
durée de remboursement devra être courte. Ce prêt
bancaire, à cause de la baisse des taux intervenue
depuis plusieurs années a comme résultat que le taux de
votre sera peut-être devenu plus élevé que le taux des
prêts à taux fixes du marché !
Le prêt à taux zéro :
Ce prêt bancaire est
accordé aux individus dont le plafond de revenus de
l'année précédente ne dépasse pas une limite selon la
situation familiale et de la zone géographique. Outre
l'avantage du " taux Zéro ", le consentement de ce prêt
permet de disposer d'une réduction non négligeable de la
taxe locale d'équipement.
Le prêt conventionné :
Ce prêt garanti par
l'état sans conditions de ressources, sous réserve d'un
prix de vente au m2 inférieur à un certain plafond et à
un " taux privilégié ". Toutefois,, l'État n'ayant pas
tenu compte autant qu'il l'aurait fallu de la baisse
actuelle des taux bancaires, les taux pratiqués
s'avèrent généralement supérieur que ceux des prêts
standard du marché.
Le prêt d'accession
sociale (PAS) :
Là également, des prêts
institués par l'État permettant des abattements sur les
frais de notaire, la TLE, ... mais à des taux qui sont
restés hauts
Les prêts à taux variables :
Les prêts à taux
variables peuvent être une solution concevable dans la
mesure où le passage à l'Euro permet de présupposer une
constance des taux d'intérêts. Ils sont couramment
offerts à un taux 1% inférieur aux prêts à taux fixes.
Certains de ces prêts bancaires sont indexés sur le
TIBEUR (Taux interbancaire européen) à 3 mois ou à un
an. Préférez la seconde solution, plus stable.
Quelques-uns des prêts offrent des sécurités : hausse
(et baisse) des taux limitée à 2% ...
Les prêts complémentaires
:
Sachez profiter des
petits prêts qui peuvent possiblement vous être octroyés
par les organismes qui suivent. Ces prêts, bien que
généralement d'un petit montant, offrent souvent des
taux plus bas à ceux du marché.
•le prêt "accession" du 1 % logement (employés
d'entreprises industrielles & commerciales d'au moins 10
salariés)
•EDF (pour les habitations équipées d'un chauffage
électrique et ayant obtenu le label Promotélec Confort
Plus)
•GDF (pour les habitations avec chauffage gaz ...
raccordées au réseau GDF)
•caisse de retraite
•employeur
Les prêts "in-fine" :
À la différence des prêts
amortissables, dont les montants mensuels comprennent
intérêts et capital, les remboursements mensuels des
prêts in-fine ne représentent que les intérêts du prêt,
le capital restant dû étant acquitté en intégralité à la
fin du prêt. C'est pourquoi ces prêts sont plutôt bien
adaptés aux investisseurs cherchant à acquérir un bien
pour défiscaliser et donc le louer ( 9ans minimum) et
dont l'apport personnel ne représente pas nécessairement
un pourcentage conséquent (minimum 10%).
Attention, il arrive que ces prêts bancaires ne soient
pas bien connus, y compris par les banquiers.
Le prêt pass-travaux :
Il est disponible aux
salariés bénéficiant du 1% logement pour l'amélioration
de leur résidence principale. Ses conditions sont
excellentes : jusqu'à 8000 Euros, remboursables sur une
durée de 10 ans à un taux de 1,5%.
En sommes, pour savoir quel prêt bancaire vous serait le
plus profitable, il est suggéré d'en discuter avec un
agent de prêt bancaire.
